住户存款余额增加 银行客户经理却叹：拉存款难

　　“今年拉存款比往年难多了。”多家银行的零售客户经理最近都对北京青年报记者如此感叹。看央行发布的数据，住户存款余额还是增加的，今年前11个月已经增加3.8万亿元，可为何大家会有这样的感受？

银行工作人员清点货币。(资料图片)中新社记者 俞靖 摄

　　业内人士表示，这是因为银行“拉存款”的任务，是按“增量”来下达的，参照存款在本年较上年末的累计增量的数据。但2017年以来，银行存款增长乏力十分明显，居民储蓄、企业存款均同比大幅少增。

　　有统计显示，2017年1月至11月，居民储蓄新增3.82万亿元，相较于去年同期新增4.54万亿元，今年前11个月储蓄少增超7000亿元。去年住户存款增加5.16万亿元，业界人士普遍认为，居民存款今年少增的额度，起码万亿还不止。如果各位银行客户经理年初领到了不低于去年的存款增量指标，那么行业内铁定有大批人都无法完成年初定的任务。

　　资料显示，下半年居民存款少增情况尤为严重，7月至11月，居民储蓄存款少增1.1万亿元。一季度储蓄同比多增4900亿元，二季度变化不大，三季度储蓄少增6000亿元。到2017年10月、11月，居民储蓄同比少增5188亿元。

　　根据生活经验，大部分人的钱如果脱离银行存款这种形式，有三条主要去处：买房、投资理财和日常消费开支。对于2017年，大部分业内人士认为，住户存款少增加的万亿资金应该主要用于购房相关支出，投资理财和消费也可能会有所增加。

　　购房

　　今年首付和房贷利率都大幅提高

　　从2016年年末开始，银行提高首付贷款比例，会使得购房家庭付出更多的首付款资金，必然大幅消耗居民家庭的储蓄存款。

　　以北京为例，北京317房地产调控新政出台后，二套房贷首付比例大幅提高。具体来看，普通住房，首套首付比例最低只有35%，二套高达60%；非普通住房，首套比例最低只需40%，二套高达80%。以总价500万元的住宅为例，首付提高10%，就是50万，提高20%就是100万。

　　对某一笔房贷来说，首付和贷款之间存在着固定的比例关系。首付比例为30%的时候，首付是贷款的3/7；当首付比例升为40%的时候，首付变为贷款的2/3，当首付比例达到60%的时候，首付已经超越贷款，是贷款的1.5倍。

　　因此，在政策不断提升首付比例的情况下，居民贷款的规模也能侧面反映首付的情况。今年以来，各月份新增居民中长期贷款始终维持在 3500 亿元以上的较高水平。Wind统计数据显示，居民新增中长期人民币贷款(主要是房贷)在2016年1月至11月为5.26万亿元，2017年1月至11月为4.99万亿元。如此看来，2017年以来居民新增中长期贷款绝对值与去年基本差不多。

　　中原地产首席分析师张大伟预测，2016年房贷较为宽松，2017年政策收紧，平均首付比例可能上升至60%。

　　根据这一预估，再加上这两年的新增房贷规模，简单测算，2017年比2016年买房人应该多支出了2万亿元的首付款。

　　不过，张大伟强调，房地产贷款有时滞，购房者先交首付款，很可能等几个月才能发放房贷。去年楼市成交创了新高，很多期房都是今年做的按揭。所以，首付款和贷款之间的比例不能简单套用。