如何“优雅地老去”成热门话题 真正研发出老年人需要的金融产品

　　随着老龄化程度不断加深，如何“优雅地老去”成为热门话题。近日，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿保险有限公司联合发布的调研报告显示，2019年中国居民退休准备指数为6.15，相对于2017年的6.31与2018年的6.65有所下滑，但高于2016年的6.04。

　　据了解，该指数包含退休准备意识和退休准备行动两个方面，是对居民退休财务准备充足性和理财意识认知程度综合评估后得出的数值，具体包括6大因素：退休责任意识，财务规划认知水平，财务问题理解能力，退休计划完善度，退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心。指数取值在0—10之间，数值越大表明退休准备越充分，其中8—10为高准备指数，6—7.9为中等准备指数，6以下为低准备指数。

　　报告认为，指数下降的主要原因是2019年中国居民对退休生活的愿景与信心有所回落。其中，中国近期经济增速放缓及国际局势复杂多变或是增加居民紧张感的重要原因。但总体来说，居民对退休生活仍持乐观态度，对未来收入预期依然看好，对宏观经济仍有平稳预期。

　　“2019年中国居民退休指数构成与2018年的差异主要体现在‘退休准备充分度’以及‘财务问题理解能力’上。其中，在‘取得期望收入的信心’方面与2018年相差不大，可见居民对于未来收入的预期仍然保持积极乐观，对于宏观经济的预期也没有大幅变化。”清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正说。

　　陈秉正同时认为退休指数不会一直上升，指数的波动体现了中国居民对退休准备的意识趋于成熟。

　　国家统计局统计显示，截至2018年末，中国65周岁及以上人口达16658万人，占总人口的11.94%。“按照国际公认标准，中国早已属于人口老龄化国家，且老龄化程度正在呈不断加重趋势。”报告称，不可否认，人口老龄化已成为近年来中国面临的重大社会问题之一，随着退休人数不断快速增长，我国社保基金收入小、支出大，养老金支付压力与日俱增，未来面临巨大的财务压力。

　　对此，业内人士表示，当前我国养老金的三大“支柱”发展并不均衡，如何破解“养老”这一世界性难题？最佳途径应是快速发展二三支柱商业养老金。

　　历经多年发展，我国基本形成了由基本养老保险、企业（职业）年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险构成的养老保障三大支柱格局。从报告数据看，中国居民养老普遍认为“第一支柱”政府应承担更多责任，对政府养老金有较多依赖，对“第三支柱”的养老金理解认同度仍显不足。

　　“作为多支柱养老保障体系的重要部分，推动商业养老保险实现与第一支柱均衡发展，对于个人养老生活水平的提高，其重要性不言而喻。”陈秉正认为，应将老龄金融作为金融事业分支，目前对于老年群体财务生命周期不同阶段的需求，学界和业界关注度不够，只有深入了解他们的需求，才能真正研发出老年人需要的金融产品。